Além das mudanças sociais e psicológicas envolvidas, na aposentadoria ocorre um grande ajuste financeiro.
Por Kelmara Mendes Vieira, Taiane Keila Matheis, Breno Augusto Diniz Pereira e Leander Luiz Klein (*)
A aposentadoria envolve mudanças significativas em diversos aspectos da vida. As pessoas frequentemente precisam fazer ajustes psicológicos e sociais em suas vidas. Para trabalhadores cujo emprego fornece um senso de propósito e identidade, a aposentadoria pode representar uma mudança significativa em suas rotinas e como se veem. As interações sociais também tendem a se realinhar, pois o tempo tende a ser majoritariamente dedicado à família, amigos, vizinhança e comunidade, em vez de colegas de trabalho.
Além disso, a aposentadoria geralmente resulta em um aumento significativo do tempo que os cônjuges passam juntos; podendo ampliar a qualidade de seu relacionamento ou até mesmo causar um aumento temporário no conflito conjugal enquanto se ajustam a novas rotinas.
Além de todas mudanças sociais e psicológicas envolvidas, na aposentadoria poderá ocorrer um grande ajuste financeiro. O salário decorrente do emprego é substituído pela renda da aposentadoria e os padrões de gastos são modificados. A mudança na renda poderá ser significativa para aqueles que possuem um bom padrão de vida e passarão a contar apenas com a previdência social.
CONFIRA TAMBÉM:
Todo trabalhador que antes de se aposentar contribuía para o INSS passará a receber uma aposentadoria entre R$1.412,00 e R$ 7.786,02, a depender do tempo e valor de contribuição. Hoje em torno de 67% dos aposentados recebem apenas o valor mínimo desta aposentadoria. Portanto, para a maioria dos trabalhadores a tendência é de redução expressiva da renda ao se aposentar.
Ainda, as expectativas em médio e longo prazo são de que as aposentadorias pagas pela previdência social tenham seus valores cada vez mais reduzidos. Com o envelhecimento da população brasileira haverá cada vez menos trabalhadores na ativa para sustentar o sistema de previdência. Segundo dados do Ministério do Trabalho e Previdência (2022), enquanto em 2019 tinha-se no país cinco trabalhadores ativos para cada aposentado, a projeção é que em 2060 serão apenas dois trabalhadores na ativa para cada aposentado.
Este cenário, indica claramente que os sistemas públicos de pensão, financiados por repartição, como é o caso brasileiro, apresentarão enormes dificuldades para se sustentar (Alonso-García & Rosado-Cebrian, 2021; Martinez et al., 2021). Portanto, se as aposentadorias pagas hoje já não são suficientes para o padrão de vida desejado, o cenário indica que no futuro os valores poderão ser ainda menores. Ou seja, será cada vez mais difícil realizar os sonhos adiados para a aposentaria se esses dependerem de recursos financeiros oriundos da previdência social.
É urgente a preparação financeira para a aposentadoria
Apesar deste cenário nada promissor, a maioria da população brasileira ainda não dedica tempo e esforço para pensar na preparação financeira para a aposentadoria. Segundo pesquisa realizada por Vieira et al. (2023), três a cada quatro brasileiros se quer pararam para pensar em quanto precisam economizar para ter os recursos necessários para a aposentadoria. Esta situação é preocupante, pois a preparação financeira para a aposentadoria envolve um planejamento de longo prazo. Cada vez que o cidadão procrastina sua decisão de investir para a aposentadoria, menor será o tempo para acumular os recursos necessários e, consequentemente, maior terá que ser o seu esforço futuro para alcançar ou permanecer em um determinado padrão de vida.
Portanto, a lógica da preparação financeira para a aposentaria é bem simples: quanto antes começar a consumir menos do que ganha, para poupar para a aposentadoria, mais tempo terá para acumular os recursos necessários. E, com mais tempo para acumular, menor terá que ser o esforço mensal. Ou seja, se você ainda não começou a se preparar financeiramente, o quanto antes reestruturar seu planejamento financeiro para quando se aposentar, menos complicado será.
Mas quanto um cidadão precisa poupar para a aposentadoria?
A resposta a essa pergunta não é simples pois depende de muitos fatores como, por exemplo, o quanto já foi poupado, quanto tempo ainda falta para se aposentar, a expectativa de vida e a renda desejada na aposentadoria. Entretanto, existem algumas regras simples que ajudam a ter uma ideia do que se precisa poupar. Por exemplo, a chamada “Regra 1-3-6-9” que associa o quanto se deve ter acumulado em função da idade.
Por este critério, aos 35 anos, você precisa ter uma reserva financeira equivalente a um ano da sua renda mensal para alcançar segurança no seu futuro. Por exemplo, uma pessoa com 35 anos que recebe um salário de R$4.000,00 deve ter, então, ao menos R$ 48.000,00 (12 x R$4.000,00) reservados para viver bem ao se aposentar. Na faixa de 45 anos, será necessário ter reservado o equivalente a três anos da sua renda mensal. Essas reservas aumentam na medida em que vai se envelhecendo. Assim, aos 55 anos, você precisa ter um valor equivalente a seis vezes e aos 65 anos, precisará terá economizado o equivalente a nove anos da sua renda mensal.
Outro método, conhecido como “método da renda líquida” define o percentual da renda líquida que você precisa poupar em função da sua idade. Neste caso existem três regras: 1) se você tem entre 25 e 39 anos: diminui o valor 15 da sua idade, e esse será o percentual da renda a ser poupado todo mês.
2) se você tem entre 40 e 49, precisa diminuir 10 da sua idade; e
3) se você tem 50 anos ou mais, o percentual é a sua idade. Por exemplo, se você tem 28 anos, precisa poupar 13% (=28-15) da sua renda mensal líquida todos os meses.
Como poupar para a aposentadoria
Sabendo quanto você precisa poupar, o segundo desafio é saber como poupar para a aposentadoria. A forma mais popular de guardar dinheiro do brasileiro é a poupança e essa é, sem dúvida, uma alternativa viável e segura. Algumas famílias preferem investir em imóveis pensando em garantir uma renda extra com o aluguel. Mas, existem muitas outras alternativas no mercado. Os planos de previdência são produtos pensados exatamente para essas situações e também são alternativas adequadas. Recentemente o tesouro direto lançou os títulos chamados “ Tesouro Renda+”, que podem ser comprados diretamente pelo site do tesouro, pode-se começar a investir mesmo com valores baixos, são seguros e a partir de uma determinada data, realizam pagamentos mensais, ou seja, todo mês receberá um recurso extra que poderá complementar sua aposentadoria.
Também existem alternativas com melhores remunerações, mas também com maior risco, como por exemplo o investimento em fundos de renda variável e bolsas de valores. E, se você não conhece ou não se sente seguro para definir em quais produtos deve investir, você pode solicitar a ajuda de um consultor ou educador financeiro, que é uma pessoa que possui todo o conhecimento necessário para lhe ajudar a planejar sua vida financeira. Algumas organizações também oferecem cursos gratuitos de preparação para a aposentadoria aos seus funcionários.
É preciso ser persistente
Seja quais forem as escolhas de produtos visando à preparação financeira para a aposentadoria, um ponto crucial é a persistência. É preciso manter-se firme no planejamento financeiro realizado e evitar as tentações de preferir o consumo imediato, capaz de levar a falhas e até mesmo à desistência do planejamento financeiro para a aposentadoria. É preciso estar consciente que as novas tecnologias financeiras, ao mesmo tempo em que facilitam a vida (como por exemplo, não ter que se deslocar até uma agência bancária), também aumentam a reponsabilidade e os desafios para tomar decisões financeiras acertadas.
Créditos de acesso fácil podem se tornar uma armadilha para decisões precipitadas e que acabam por influenciar a vida financeira da família por muito tempo, já que famílias endividadas não conseguirão seguir um planejamento financeiro para a aposentadoria.
Em síntese, é muito comum no dia a dia ouvirmos de nossos colegas, amigos e familiares expressões como “quando eu aposentar quero viajar”, “visitar minha família”, “aproveitar a vida”, etc. E realmente a aposentadoria é um período do ciclo de vida em que as pessoas possuem o tão sonhado tempo para realizar estes sonhos.
Entretanto, o que se quer chamar a atenção aqui é que para que possa realizar tudo isso, é indispensável começar hoje a pensar também na vida financeira que se quer ter lá na aposentadoria. Então, se você ainda não começou a pensar no assunto, comece logo! Organize a sua vida financeira hoje, para poder aproveitar a vida quando se aposentar!
Referências
Alonso-García, J., & Rosado-Cebrian, B. (2021). Financial crisis and pension reform in Spain: The effect of labour Market dynamics. Journal of Economic Policy Reform, 24(2), 201-218.
Martinez, R., Morsch, P., Soliz, P., Hommes, C., Ordunez, P., & Vega, E. (2021). Life expectancy, healthy life expectancy, and burden of disease in older people in the Americas, 1990-2019: A population-based study. Revista Panamericana de Salud Pública, 45, 1-14.
Ministério do Trabalho e Previdência. (2022). Projeções financeiras e atuariais para o regime geral de previdência social. https://www25.senado.leg.br/documents/59501/122948047/%20V.5+%20-+Proje%C3%A7%C3%B5es+Atuariais+para+o+RGPS.%20pdf/e619e768-7f9f-415b-b945-ec9f65db4f71.
Vieira, K. M., Matheis, T. K., & Rosenblum, T. O. A. (2023). Preparação financeira para aposentadoria: análise multidimensional da percepção dos brasileiros. Revista Contabilidade & Finanças, 34, e1705.
Nota
O presente texto faz parte de investigação apoiada pelo Edital Acadêmico de Pesquisa Envelhecer com Futuro, promovido pelo Itaú Viver Mais e Portal do Envelhecimento. Resultados dessa pesquisa serão apresentados no I Congresso Internacional Envelhecer com Futuro (saiba mais abaixo).
(*) Kelmara Mendes Vieira, Breno Augusto Diniz Pereira e Leander Luiz Klein, são doutores em Administração e professores do Programa de Pós-Graduação em Gestão de Organizações Públicas da Universidade Federal de Santa Maria. Taiane Keila Matheis é mestre em Administração Pública pela Universidade Federal de Santa Maria.
Foto de Picas Joe/pexels.
Serviço
I CONGRESSO INTERNACIONAL ENVELHECER COM FUTURO
Dias: 30 de setembro e 01 de outubro de 2024
Horário: das 9 às 16 horas
Valores: O evento é gratuito.
Público: Estudantes (graduação e pós-graduação), pesquisadores, professores, profissionais do setor público e privado, de diversas áreas e setores, que atuam com o envelhecimento, organizações da sociedade civil, empresas privadas, órgãos públicos, pessoas de diversas gerações que se interessem pelo futuro do nosso envelhecer.
Certificado: Será emitido certificado de participação para todos que estiverem presentes e devidamente inscritos.
Local: O Congresso Internacional será realizado dentro da VI Longevidade Expo+Fórum, no Distrito Anhembi, em São Paulo: Av. Olavo Fontoura, 1209 – Santana, São Paulo, SP.
Obs.: O site do evento estará no ar no dia 16 de julho. Aguardem!
